M -Pesa - M-Pesa

M-Pesa

Toiminta -alue	Kenia , Tansania , Etelä -Afrikka , Afganistan , Lesotho , Kongon demokraattinen tasavalta , Ghana , Mosambik , Egypti , Etiopia
Jäsenet	Vodafone , Safaricom
Perustettu	2007
Omistaja	Vodafone
Verkkosivusto	vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html

M-Pesa ( M mobiilille, pesa on swahili rahalle) on matkapuhelinpohjainen rahansiirtopalvelu , maksut ja mikrorahoituspalvelu , jonka lanseerasivat vuonna 2007 Vodafone Group plc ja Kenian suurin matkapuhelinoperaattori Safaricom . Se on sittemmin laajentunut Tansaniaan , Mosambikiin , Kongon demokraattiseen tasavaltaan , Lesothoon , Ghanaan , Egyptiin , Afganistaniin , Etelä -Afrikkaan ja Etiopiaan . Samaan aikaan Intian , Romanian ja Albanian palvelut on lopetettu markkinoiden vähäisen käytön vuoksi. M-Pesan avulla käyttäjät voivat tallettaa, nostaa, siirtää rahaa, maksaa tavaroista ja palveluista (Lipa na M-Pesa), käyttää luottoa ja säästöjä mobiililaitteella.

Palvelun avulla käyttäjät voivat tallettaa rahaa matkapuhelimeensa tallennetulle tilille, lähettää saldoja PIN -turvatulla tekstiviestillä muille käyttäjille, mukaan lukien tavaroiden ja palvelujen myyjät, ja lunastaa talletuksia tavallisesta rahasta. Käyttäjiltä veloitetaan pieni maksu rahan lähettämisestä ja nostamisesta palvelun avulla.

M-Pesa on sivukonttoripankkipalvelu ; M-Pesan asiakkaat voivat tallettaa ja nostaa rahaa agenttien verkostosta, johon kuuluu lähetysaika-jälleenmyyjiä ja pankkiasiamiehinä toimivia vähittäismyyntipisteitä .

M-Pesa levisi nopeasti, ja vuoteen 2010 mennessä siitä oli tullut menestyvin matkapuhelinpohjainen rahoituspalvelu kehitysmaissa. Vuoteen 2012 mennessä Keniassa oli rekisteröity noin 17 miljoonan M-Pesa-tilin kanta . Kesäkuuhun 2016 mennessä Vodacom oli avannut Tansaniassa yhteensä 7 miljoonaa M-Pesa-tiliä. Palvelua on kehuttu siitä, että se on antanut miljoonille ihmisille pääsyn muodolliseen rahoitusjärjestelmään ja vähentänyt rikollisuutta muuten suurelta osin käteisrahoitteisissa yhteiskunnissa.

Historia

Safaricom ja Vodafone lanseerasivat M-PESA-mobiilipohjaisen maksupalvelun, joka on suunnattu Keniassa pankkipalveluista maksamattomille ennakkomaksutilaajille lokakuussa 2005.

Se aloitettiin julkisen ja yksityisen sektorin aloitteena sen jälkeen, kun Vodafone onnistui voittamaan varoja Yhdistyneen kuningaskunnan hallituksen kansainvälisen kehityksen ministeriön perustamasta Financial Deepening Challenge Fund -kilpailusta, jolla kannustettiin yksityisen sektorin yrityksiä osallistumaan innovatiivisiin hankkeisiin syventääkseen rahoituspalveluja kehittyvissä talouksissa.

Pilotin ensimmäinen este oli agentin luottamuksen saaminen ja kannustaminen käsittelemään käteisnostoja ja agenttikoulutusta.

Kuitenkin, kun Vodafone esitteli mahdollisuuden ostaa lähetysaikaa M-PESA: n avulla, transaktiovolyymi kasvoi nopeasti. Kaikista M-PESA: n kautta ostetuista lähetysajoista tarjottiin 5% alennus ja tämä toimi tehokkaana kannustimena.

Maaliskuun 2006 alkuun mennessä järjestelmän kautta oli siirretty 50,7 miljoonaa Ksh: tä. Pilotin onnistunut toiminta oli keskeinen osa Vodafonen ja Safaricomin päätöstä ottaa tuote täyteen mittakaavaan. Pilotista saatu oppi auttoi vahvistamaan palvelun markkinatarpeen, ja vaikka se keskittyi pääasiassa lainan takaisinmaksun ja maksamisen helpottamiseen Faulun asiakkaille, se testasi myös ominaisuuksia, kuten lähetysaikaostot ja kansalliset rahalähetykset. Koko kaupallinen lanseeraus aloitettiin maaliskuussa 2007.

Pikakuva markkinoista osoitti sitten, että vain pieni osa Kenian ihmisistä käytti perinteisiä pankkipalveluja. Pankkitulot olivat alhaiset, pankkimaksut olivat korkeat ja ne perittiin; Suurin osa palveluista oli maantieteellisen ulottumattomissa Kenian maaseudulle.

Erityisesti matkapuhelinten yleinen levinneisyys oli ilmeistä koko maassa, mikä teki mobiilimaksujen käyttöönoton toteuttamiskelpoiseksi vaihtoehdoksi perinteisille pankkikanaville. CBS: n vuonna 2005 tekemän tutkimuksen mukaan Keniassa oli sitten yli 5 970 600 työntekijää epävirallisella sektorilla. Tämän epävirallisen sektorin osuus oli 98%

Vuonna 2002 tutkijat gamos ja Commonwealth televiestintälaitos rahoittamassa Department for International Development UK (DFID), dokumentoitu että Ugandassa, Botswanassa ja Ghanassa, ihmiset spontaanisti käyttäen lähetysaika korvikkeena kuvaamaan rahan siirto. Kenialaiset siirtoivat lähetysaikaa sukulaisilleen tai ystävilleen, jotka käyttivät sitä tai myivät sen edelleen. Gamosin tutkijat ottivat yhteyttä MCeliin Mosambikissa, ja vuonna 2004 MCel esitteli ensimmäisen hyväksytyn lähetysajan luotonvaihdon-edeltäjäaskeleen kohti M-Pesaa. Ideasta keskusteli Afrikan komissio ja DFID esitteli tutkijat Vodafonelle, joka oli keskustellut mikrorahoituksen ja back office -pankkitoiminnan tukemisesta matkapuhelimilla. S Batchelor (Gamos) ja N Hughes (Vodafone CSR ) keskustelivat siitä, miten rahansiirtojärjestelmä voitaisiin luoda Keniassa. DFID muutti Vodafonelle myönnettävän avun toimeksiantoa, ja kokeilu alkoi vuonna 2005. Safaricom toi markkinoille uuden matkapuhelinpohjaisen maksu- ja rahansiirtopalvelun, joka tunnetaan nimellä M-Pesa.

Tuotteen kehittämisen ensimmäinen työ annettiin Sagentia -nimiselle tuote- ja teknologiakehitysyritykselle . Kehitys- ja toisen linjan tukitehtävät siirrettiin IBM : lle syyskuussa 2009, johon suurin osa alkuperäisestä Sagentia -tiimistä siirtyi.

Kolmivuotisen siirtymisprojektin jälkeen uuteen teknologiapinoon 26. helmikuuta 2017 alkaen IBM: n vastuut on siirretty Huaweille kaikilla markkinoilla.

Konsepti

M-Pesan alkuperäinen ajatus oli luoda palvelu, jonka avulla mikrorahoituksen lainanottajat voivat kätevästi vastaanottaa ja maksaa lainaa Safaricom-lähetysaika-jälleenmyyjien verkoston avulla. Tämä antaisi mikrorahoituslaitoksille mahdollisuuden tarjota kilpailukykyisempiä lainakorkoja käyttäjilleen, koska kustannukset ovat pienemmät kuin käteisellä käydessään. Palvelun käyttäjät hyötyisivät siitä, että he pystyisivät seuraamaan talouttaan helpommin. Palvelua pilotoitaessa asiakkaat ottivat palvelun käyttöön eri vaihtoehtoisiin käyttötarkoituksiin, ja Faulun, rahalaitoksen, kanssa syntyi komplikaatioita. Keskustellessaan muiden osapuolten kanssa M-Pesa keskittyi uudelleen ja lanseerattiin erilaisella arvoehdotuksella: lähettämällä rahalähetyksiä kotiin ympäri maata ja maksamalla.

Palvelut

M-Pesaa operoivat Safaricom ja Vodacom, matkaviestinverkko-operaattorit (MNO), joita ei ole luokiteltu talletuslaitoksiksi, kuten pankki. M-Pesan asiakkaat voivat tallettaa ja nostaa rahaa agenttien verkostosta, johon kuuluu lähetysaika-jälleenmyyjiä ja pankkiasiamiehinä toimivia vähittäiskauppoja . Palvelun avulla käyttäjät voivat:

• tallettaa ja nostaa rahaa
• siirtää rahaa muille käyttäjille
• maksaa laskuja
• ostaa lähetysaikaa
• säästää rahaa virtuaalitilillä ( Mshwari )
• siirtää rahaa palvelun ja joillakin markkinoilla, kuten Keniassa, pankkitilin välillä
• Lainaa rahaa suorittaaksesi tapahtuman, kun sinulla ei ole tarpeeksi rahaa (Fuliza)

Yhteistyö Kenian pankkien kanssa tarjoaa laajennettuja pankkipalveluja, kuten korollisia tilejä, lainoja ja vakuutuksia.

Käyttöliittymä teknologia M-Pesa vaihtelee Safaricom Kenian ja Vodacom Tansanian vaikka taustalla alusta on sama. Vaikka Safaricom käyttää SIM -työkalupakettia (STK) tarjotakseen luurivalikot palvelun käyttämiseen, Vodacom luottaa lähinnä USSD : hen tarjotakseen käyttäjille valikoita, mutta tukee myös STK: ta.

Kustannukset, transaktiomaksut, tilastot

Tapahtumamaksut riippuvat siirrettävästä rahasummasta ja siitä, onko maksunsaaja palvelun rekisteröity käyttäjä. Todelliset kustannukset ovat kiinteät määrät tietyille tapahtumakokovalikoille; esimerkiksi Safaricom veloittaa rekisteröimättömältä käyttäjältä saadusta tapahtumasta jopa 66 KShs (0,65 USD) tapahtumista 101-500 KShs (0,99-4,9 USD) ja 27 KShs (0,26 USD) välillä tapahtuneesta siirrosta rekisteröidylle käyttäjälle samasta summasta . Suurimmalla 50 001-70 000 KSh: n siirtoalueella rekisteröidylle käyttäjälle siirron maksu on 110 KShs (1,08 USD). Enimmäissumma, joka voidaan siirtää järjestelmän rekisteröimättömälle käyttäjälle, on 35 000 KShs (343,17 USD), ja siitä veloitetaan 275 KShs (2,7 USD). Lisäksi veloitetaan käteisen nosto. Veloitetaan 10 KShs (0,1 USD), nosto 50-100 KShs, enintään 330 Kshs (3,24 USD) 50 001-70 000 KShs nostosta.

Vuonna 2015 julkaistussa artikkelissa Anja Bengelstorff viittaa Kenian keskuspankkiin, kun hän toteaa, että 1 miljardi frangia siirretään tilikaudella 2014 ja sen voitto on 268 miljoonaa CHF, mikä on lähes 27% siirretystä rahasta. Vuonna 2016 M-Pesa muutti Keniassa 15 miljardia KSh (147776845,14 USD) päivässä, mikä vastaa 52 miljardia CHF: ää ja jonka liikevaihto on 41 miljardia KShs. Vuonna 2017 Safaricomsin vuosikertomuksen luvun mukaan siirrettiin 6 869 miljardia KSh, ja sen liikevaihto oli 55 miljardia KShs. Näin Safaricomin voittosuhde olisi noin <1% siirretyistä varoista.

Vaikutus köyhyyteen Keniassa

M-Pesan nähdään laajalti osoittavan, että on mahdollista tehdä voittoa ja samalla parantaa köyhien elämää. Tavneet Suri, joka on Massachusetts Institute of Technologyssä , ja William Jack, joka on Georgetownin yliopistossa, ovat tuottaneet sarjan papereita, joissa korostetaan M-Pesan etuja. Erityisesti heidän vuoden 2016 Science -artikkelissaan julkaistu artikkeli on ollut erittäin vaikutusvaltainen kansainvälisessä kehitysyhteisössä. Paperin paljon mainittu tulos oli, että "M-PESA: n käyttö lisäsi kulutusta henkeä kohti ja nosti 194 000 kotitaloutta eli 2% Kenian kotitalouksista köyhyydestä. Rahoitusteknologian kehityspotentiaaliin keskittyvät globaalit kehitysyhteistyöinstituutit mainitsevat usein M-Pesan merkittävänä menestystarinaa tältä osin, viitaten köyhyyden vähentämistä koskevaan väitteeseen ja viittaamalla Surin ja Jackin vuoden 2016 allekirjoitusartikkeliin. Rahoituksen rahoituksesta kertomuksessa Yhdistyneet kansakunnat kirjoittavat: "Rahoituksen digitalisointi tarjoaa uusia mahdollisuuksia suurempaan taloudelliseen osallisuuteen ja yhdenmukaistamiseen kestävän kehityksen toimintaohjelman 2030 kanssa ja sosiaalisen kehityksen tavoitteiden toteuttamiseen. Keniassa mobiiliraha nosti kaksi prosenttia maan kotitalouksista köyhyysrajan yläpuolelle. " Nämä havainnot M-Pesan roolista köyhyyden vähentämisessä on kuitenkin kiistetty äskettäin julkaistussa asiakirjassa väittäen, että Surin ja Jackin työ sisältää niin paljon vakavia virheitä, laiminlyöntejä, loogisia epäjohdonmukaisuuksia ja puutteellisia menetelmiä, että on todella oikein sanoa, että ne ovat auttaneet katalysoimaan laajalti väärää kertomusta, joka ympäröi fin-tech-alan voimaa edistää köyhyyden vähentämistä ja kestävää kehitystä Afrikassa (ja muualla) .

Markkinat

Kenia

Kenian matkaviestinoperaattori Safaricom, jossa Vodafone on teknisesti vähemmistöosakas (40%), lanseerasi M-Pesan ensimmäisen kerran maaliskuussa 2007. M-Pesa sai nopeasti merkittävän markkinaosuuden käteissiirtojen yhteydessä ja kasvoi 17 miljoonaan tilaajaan Joulukuussa 2011 yksin Keniassa.

Palvelun kasvu pakotti viralliset pankkilaitokset ottamaan huomioon uuden hankkeen. Joulukuussa 2008 joukko pankkeja ilmoitti lobbaavansa Kenian valtiovarainministerin tarkastamaan M-Pesan pyrkien ainakin hidastamaan palvelun kasvua. Tämä temppu epäonnistui, koska tarkastuksessa todettiin, että palvelu oli vankka. Tällä hetkellä pankkilaki ei antanut perustan muiden kuin pankkien tarjoamien tuotteiden sääntelylle, joista M-Pesa oli yksi tällaisista erittäin onnistuneista tuotteista. Marraskuussa 2014 M-Pesa-transaktioiden arvo 11 kuukauden aikana vuonna 2014 oli 2,1 biljoonaa KSh, mikä on 28% enemmän kuin vuonna 2013 ja lähes puolet maan BKT: sta.

Safaricom julkaisi 19. marraskuuta 2014 Android-lisäsovelluksen Safaricom M-Ledger M-Pesa-käyttäjilleen. Sovellus, joka on tällä hetkellä saatavilla vain Androidille, antaa M-Pesan käyttäjille historiallisen näkymän kaikista tapahtumistaan. Monien muiden yritysten liiketoimintamallit, kuten M-kopa ja Sportpesa, tukevat Kenian M-Pesa-järjestelmää .

Ilmoitettiin 23. helmikuuta 2018, että Google Play -kauppa alkoi vastaanottaa maksuja sovelluksista Kenian M-Pesa-palvelun kautta. Safaricom toi 8. tammikuuta 2019 markkinoille Fuliza-M-Pesa-tililuoton.

Tansania

Vodacom toi M-Pesan markkinoille Tansaniassa vuonna 2008, mutta sen alkuperäinen kyky houkutella asiakkaita jäi odotuksista. Vuonna 2010 International Finance Corporation julkaisi raportin, jossa tarkasteltiin monia näistä asioista perusteellisemmin ja analysoitiin strategisia muutoksia, joita Vodacom on toteuttanut parantaakseen markkina -asemaansa. Toukokuussa 2013 Tansanian M-Pesalla on viisi miljoonaa tilaajaa.

Afganistan

Vuonna 2008 Vodafone teki yhteistyötä Afganistanin ensisijaisen matkapuhelinoperaattorin Roshanin kanssa tarjotakseen palvelun paikallisen brändin M-Pesan. Kun palvelu käynnistettiin, sitä käytettiin alun perin maksamaan poliisien palkat, jotka asetettiin kilpailukykyisiksi Taleban -tulojen kanssa. Pian tuotteen julkaisun jälkeen Afganistanin kansallinen poliisi havaitsi, että edellisen käteismallin mukaan 10% heidän työvoimastaan ​​oli aavepoliiseja, joita ei ollut olemassa; toiset saivat heidän palkkansa. Uudessa järjestelmässä korjattuna monet poliisit uskoivat, että he olivat saaneet korotuksen tai että he olivat tehneet virheen, koska heidän palkkansa nousivat merkittävästi. Kansallinen poliisi havaitsi, että korruptiota oli niin paljon, kun maksut oli suoritettu käyttämällä edellistä mallia, joten poliisit eivät tienneet todellista palkkaansa. Palvelu on ollut niin onnistunut, että sitä on laajennettu sisältämään rajoitetut kauppiaan maksut, vertaismaksut, lainojen maksut ja maksut.

Etelä-Afrikka

Syyskuussa 2010 Vodacom ja Nedbank ilmoittivat käynnistävänsä palvelun Etelä -Afrikassa , jossa arvioitiin olevan yli 13 miljoonaa "taloudellisesti aktiivista" ihmistä, joilla ei ole pankkitiliä. M-Pesa on saavuttanut hitaasti etumatkan Etelä-Afrikan markkinoilla verrattuna Vodacomin ennusteisiin, joiden mukaan se rekisteröisi 10 miljoonaa käyttäjää seuraavien kolmen vuoden aikana. Toukokuuhun 2011 mennessä se oli rekisteröinyt noin 100 000 asiakasta. M-Pesan suorituskykyä koskevien odotusten ja sen todellisen suorituskyvyn välinen kuilu johtuu osittain Kenian ja Etelä-Afrikan markkinoiden välisistä eroista, mukaan lukien pankkisäännökset M-Pesan lanseerauksen yhteydessä kussakin maassa. MoneyWebin, eteläafrikkalaisen sijoitusverkkosivuston, mukaan "Asiakasrekisteröintiä ja myyntipisteiden hankalaa sääntely -ympäristöä pahensi myös yrityksen ongelmia, koska paikalliset määräykset ovat tiukempia verrattuna afrikkalaisiin kollegoihimme. Koulutuksen ja tuotteiden puute Ymmärtäminen esti myös ponnisteluja tuotteen käyttöönotossa. " Kesäkuussa 2011 Vodacom ja Nedbank aloittivat kampanjan M-Pesan sijoittamiseksi uudelleen kohdistaen tuotteen potentiaalisille asiakkaille, joilla on korkeampi elintaso (LSM) kuin alun perin kohdennettiin.

Ponnisteluista huolimatta M-Pesa kamppaili maaliskuussa 2015 edelleen asiakaskuntansa kasvattamiseksi. Etelä -Afrikka on jäljessä Tansaniasta ja Keniasta vain noin 1 miljoonan tilaajan kanssa. Tämä ei ole yllätys, sillä Etelä -Afrikka tunnetaan maailmanlaajuisesti rahoituslaitoksia edellä kypsyyden ja teknologisten innovaatioiden suhteen. Genesis Analyticsin mukaan 70% eteläafrikkalaisista on "pankkitilillä", mikä tarkoittaa, että heillä on vähintään yksi pankkitili vakiintuneessa rahoituslaitoksessa, jolla on omat pankkituotteet, jotka kilpailevat suoraan M-Pesan tarjouksen kanssa.

Intia

M-Pesa lanseerattiin Intiassa läheisessä yhteistyössä ICICI- pankin kanssa marraskuussa 2011. Pankin kehittäminen alkoi jo vuonna 2008. Vodafone India oli tehnyt yhteistyötä sekä ICICI- että ICICI-pankin kanssa, ICICI lanseerasi M-Pesan 18. huhtikuuta 2013. Vodafone oli suunnitellut ottavansa tämän palvelun käyttöön koko Intiassa. Käyttäjän oli rekisteröidyttävä tähän palveluun, rekisteröinti oli ilmaista, ja rahansiirtopalveluista perittiin maksuja per M-Pesa-tapahtuma, ja DTH- ja prepaid-lataukset voidaan tehdä ilmaiseksi M-Pesan kautta.

M-Pesa suljettiin 15. heinäkuuta 2019 sääntelyn rajoittamisen ja alan stressin vuoksi, ja Vodafone luopui PPI-lisenssistään 1. lokakuuta 2019.

Itä-Eurooppa

Maaliskuussa 2014 M-Pesa laajeni Romaniaan ja mainitsi samalla, että se voi edelleen laajentua muualle Itä-Eurooppaan, koska useilla henkilöillä on matkapuhelimia, mutta heillä ei ole perinteisiä pankkitilejä. Toukokuussa 2014 pidettiin kuitenkin epätodennäköisenä, että palvelu laajentuisi Länsi -Eurooppaan pian. Joulukuussa 2017 Vodafone sulki M-Pesa-tuotteensa Romaniassa.

Toukokuussa 2015 M-PESA lanseerattiin myös Albaniassa . Se suljettiin 14. heinäkuuta 2017.

Muut markkinat

M-Pesa laajeni Mosambikiin , Lesothoon ja Egyptiin toukokuussa 2013 ja heinäkuussa 2013. Täydellinen luettelo maista, joissa M-Pesa toimii tällä hetkellä, löytyy M-Pesan verkkosivuilta.

Asetus ja KYC -säännöt

M-Pesa pyrki ottamaan Kenian sääntelyviranomaiset mukaan ja pitämään heidät ajan tasalla kehitysprosessista. M-Pesa otti yhteyttä myös kansainvälisiin sääntelyviranomaisiin, kuten Ison-Britannian Financial Conduct Authority (FCA) ja maksukorttiteollisuus, jotta he ymmärtäisivät, miten parhaiten voidaan suojata asiakastietoja ja noudattaa kansainvälisesti tunnustettuja parhaita käytäntöjä.

Tiedä, että asiakkaan (KYC) vaatimukset asettavat mahdollisille asiakkaille ja pankeille velvoitteita kerätä asiakkaiden henkilöllisyystodistuksia ja sitten saada nämä asiakirjat pankkien tarkistettavaksi. Kenian hallitus antaa kansallisia henkilökortteja, joita M-Pesa hyödynsi liiketoimintaprosesseissaan täyttääkseen KYC-vaatimukset.

M-Pesa sai "erityislisenssin" sääntelyviranomaisilta huolimatta siitä, että sääntelyviranomaiset olivat huolissaan pankkitoiminnan ulkopuolisesta pankkitoiminnasta, mikä lisäisi talouden epävakauden nykytilaa.

Kolmannen osapuolen integraatio

Safaricom julkaisi uuden M-Pesa-alustan, nimeltään M-Pesa G2, tarjotakseen monipuolisia integrointimahdollisuuksia kehitysyhteistyökumppaneille.

Asiakkaiden väliset maksut ja yritysten väliset maksut ovat joitakin ominaisuuksia, jotka ovat käytettävissä sovellusliittymän kautta.

Kritiikki

Lähes monopoliasemassa olevia M-Pesa-palvelun tarjoajia arvostellaan joskus korkeista kustannuksista, joita palvelu aiheuttaa usein köyhille käyttäjilleen. Bill ja Melinda Gatesin säätiö varoitti vuonna 2013, että kilpailun puute voi nostaa mobiilipalvelujen asiakkaiden hintoja, ja käytti Kenian M-Pesaa negatiivisena esimerkkinä. Säätiön mukaan 1,50 dollarin siirto maksoi tuolloin 0,30 dollaria, kun taas sama tarjoaja veloitti vain kymmenesosan tästä naapurimaassa Tansaniassa, jossa se altistui enemmän kilpailulle. USAID: n sponsoroimassa tutkimuksessa todettiin, että köyhät kouluttamattomat asiakkaat, joilla oli usein huono näkö, olivat M-Pesan sopimattomien käytäntöjen kohteena. Heillä oli kalliita tilauksia soittoäänille ja vastaaville tarpeettomille palveluille, joiden hinnoittelu oli läpinäkymätöntä, eivätkä he siten ymmärtäneet, miksi heidän M-Pesa-talletuksensa loppuivat niin nopeasti. Jos he tekivät niin, he eivät usein voineet peruuttaa näiden palveluiden tilausta ilman apua. Kirjoittajat päättivät, että Kenian syrjäytyneet eivät hyöty M-Pesasta, vaan lähinnä Safaricomista. Kehitystaloustieteilijä Alan Gibson päätyi samanlaiseen johtopäätökseen Financial Sector Deepening Trust Kenian (FSD Kenya) tilaamassa tutkimuksessa FSD Kenian 10. vuosipäivän kunniaksi vuonna 2016. Hän kirjoitti, että luotto yrityksille ei parantunut M-Pesan vuoksi ja että maatalousalalle myönnetyt luotot jopa laskivat. Hän totesi muuten erittäin ystävällisessä kyselyssään, että rahoitusala hyötyi valtavasti M-Pesan laajentumisesta, kun taas ihmisten elinolot eivät parantuneet merkittävästi.

Milford Bateman et ai. jopa päätellä, että M-Pesan laajentuminen hidasti Kenian talouskehitystä. He diagnosoivat vakavia heikkouksia Surin ja Jackin mainitsemassa paperissa, joka oli havainnut myönteisiä vaikutuksia köyhyyteen, kun M-Pesa mahdollisti naisasiakkaiden siirtymisen toimeentulotuotannosta mikroyritykseen tai pienimuotoiseen kauppaan. Väitettyjä heikkouksia ovat epäonnistumiset liiketoiminnan epäonnistumisten sisällyttämisessä ja kilpailijoiden syrjäyttäminen analyysiin. Bateman et ai. kutsua M-Pesaa kaivannaistoiminnaksi, jolla saadaan suuria voittoja pienimuotoisten maksujen verottamisesta, mikä olisi ilmaista, jos käteistä käytettäisiin. Koska suuri osa näistä voitoista lähetetään ulkomaille Safaricomin ulkomaisille osakkeenomistajille, paikallinen ostovoima ja kysyntä vähenevät ja samalla paikallisen yrityksen kehityspotentiaali.

Keniassa ei ole tietosuojalakia, jonka perusteella Safaricom voi käyttää tilaajiensa arkaluonteisia tietoja melko vapaasti. Dataskandaali nousi esiin vuonna 2019, kun Safaricomia haastettiin oikeuteen syytettynä tietosuojan loukkaamisesta arviolta 11,5 miljoonalle tilaajalle, jotka olivat käyttäneet Safaricom-numeroitaan urheiluvedonlyöntiin. Tietoja väitettiin tarjottavan mustilla markkinoilla.

Katso myös

• Digitaalinen valuutta

Viitteet

Ulkoiset linkit

• M-Pesa Keniassa
• M-Pesa Intiassa
• MPESA -sovellusliittymä