Verkkopankit - Online banking

Verkkopankki , joka tunnetaan myös nimellä Internet -pankki, verkkopankki tai kotipankki , on sähköinen maksujärjestelmä, jonka avulla pankin tai muun rahoituslaitoksen asiakkaat voivat suorittaa erilaisia rahoitustoimia rahoituslaitoksen verkkosivuston kautta. Verkkopankin järjestelmä tyypillisesti muodostaa tai olla osa peruspankkitoiminnan ylläpitämän järjestelmän pankin tarjota asiakkaille pankkipalveluiden sijasta perinteisen haara pankkitoiminnan . Verkkopankkitoiminta alentaa merkittävästi pankkien toimintakustannuksia vähentämällä riippuvuutta sivukonttoriverkosta ja tarjoaa asiakkaille enemmän mukavuutta säästää aikaa haarakonttoriin tulossa ja helpottaa pankkitapahtumien suorittamista silloinkin, kun sivuliikkeet ovat kiinni. Internet -pankki tarjoaa henkilökohtaisia ja yrityspankkipalveluja, jotka tarjoavat ominaisuuksia, kuten tilitilien katsomista, tiliotteiden saamista, viimeaikaisten tapahtumien tarkistamista, rahan siirtämistä tilien välillä ja maksujen suorittamista.

Jotkut pankit toimivat " suorapankkina " (tai "virtuaalipankkina"), jossa ne toimivat kokonaan verkkopankin kautta.

Historia

Esiasteet

Nykyaikaisten kotipankkipalvelujen edeltäjiä olivat etäpankkipalvelut sähköisen median välityksellä 1980 -luvun alusta. Termi "online" tuli suosittu 1980 -luvun lopulla ja viittasi päätelaitteen, näppäimistön ja television tai näytön käyttöön pankkijärjestelmän käyttämiseen puhelinlinjalla. Kotipankkitoiminta voi tarkoittaa myös numeronäppäimistön käyttöä äänien lähettämiseen puhelinlinjaa pitkin ja ohjeita pankille.

Tietokonepankin syntyminen

1985 AT&T Home Banking -konsoli.

Ensimmäisen kotipankkipalvelun tarjosi kuluttajille joulukuussa 1980 United American Bank, yhteisöpankki, jonka pääkonttori sijaitsee Knoxvillessä, Tennesseessä . United American teki yhteistyötä Radio Shackin kanssa tuottaakseen suojatun mukautetun modeemin TRS-80- tietokoneelleen, jonka avulla pankkiasiakkaat voivat käyttää tilitietojaan turvallisesti. Sen ensimmäisinä vuosina tarjolla olleet palvelut sisälsivät laskujen maksamisen, tilitilien tarkistukset ja lainahakemukset sekä pääsyn peliin, budjetin ja veron laskimet sekä päivälehdet. Tuhannet asiakkaat maksoivat palvelusta 25–30 dollaria kuukaudessa.

Suuret pankit, joista monet työskentelivät yhdysvaltalaisella yhdysvaltalaisella tiellä, seurasivat vuonna 1981, jolloin neljä New Yorkin suurinta pankkia ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical ja Manufacturers Hanover ) tarjosivat kotipankkipalveluja videotex -järjestelmän avulla. Videotexin kaupallisen epäonnistumisen vuoksi näistä pankkipalveluista ei tullut suosittuja paitsi Ranskassa (missä miljoonat videoteksiterminaalit ( Minitel ), jos telepalveluntarjoaja on antanut ne) ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa, jossa käytettiin Prestel -järjestelmää.

Ensimmäinen Ranskassa toimiva videotekstipankkipalvelu lanseerattiin 20. joulukuuta 1983 CCF Bankin (nykyään HSBC: n) toimesta. Videotekstin verkkopankkipalvelut saavuttivat lopulta 19 prosentin markkinaosuuden vuoteen 1991 mennessä

United American Bankin ensimmäisen markkinoille tulleen tietokonepankkijärjestelmän kehittäjät pyrkivät myöntämään sille kansallisen lisenssin, mutta kilpailijat ohittivat heidät, kun United American epäonnistui vuonna 1983 pankkiomistajan Jake Butcherin , vuoden 1978 Tennessee, lainapetosten seurauksena. Demokraattinen ehdokas kuvernööriksi ja promoottoriksi vuoden 1982 Knoxvillen maailmannäyttelyssä . First Tennessee Bank , joka osti epäonnistuneen pankin, ei yrittänyt kehittää tai kaupallistaa tietokonepankkialustaa.

Internet ja asiakkaiden haluttomuus ja pankkitoiminta

Kun napsautus- ja tiilet-euforia iski 1990-luvun lopulla, monet pankit alkoivat pitää verkkopohjaista pankkitoimintaa strategisena välttämättömänä. Vuonna 1996 OP , joka on osuuspankin , tuli toinen verkkopankkiin maailmassa ja ensimmäisenä Euroopassa. Pankkien houkuttelevuus verkkopankkiin on melko ilmeistä: transaktiokustannusten aleneminen, palveluiden helpompi integrointi, vuorovaikutteiset markkinointimahdollisuudet ja muut edut, jotka lisäävät asiakasluetteloita ja voittomarginaaleja. Lisäksi verkkopankkipalvelut mahdollistavat laitosten niputtaa enemmän palveluita yksittäisiin paketteihin, mikä houkuttelee asiakkaita ja minimoi yleiskustannukset.

Fuusioiden ja yritysostojen aalto pyyhkäisi finanssialan 1990-luvun puolivälissä ja lopussa ja laajensi huomattavasti pankkien asiakaspohjaa. Tämän jälkeen pankit katsoivat verkkoon tapana ylläpitää asiakkaitaan ja rakentaa uskollisuutta. Useat eri tekijät saavat pankkiirit siirtämään enemmän liiketoimintaansa virtuaaliseen maailmaan.

Rahoituslaitokset ryhtyivät toimiin sähköisten pankkipalvelujen käyttöönottamiseksi 1990-luvun puolivälissä, mutta monet kuluttajat epäröivät tehdä rahaliikennettä Internetissä. Kesti laajalle levinnyt sähköinen kaupankäynti, joka perustui uraauurtaviin yrityksiin, kuten America Online, Amazon.com ja eBay, jotta ajatus tavaroiden maksamisesta verkossa levisi.

Vuoteen 2000 mennessä 80% yhdysvaltalaisista pankeista tarjosi verkkopankkitoimintaa. Asiakkaiden käyttö kasvoi hitaasti. Esimerkiksi Bank of America -palvelussa kesti 10 vuotta hankkia 2 miljoonaa verkkopankkiasiakasta. Y2K -pelon päättymisen jälkeen tapahtui kuitenkin merkittävä kulttuurinen muutos .

Vuonna 2001 Bank of America tuli ensimmäinen pankki, joka nousi kolmen miljoonan verkkopankkiasiakkaiden joukkoon, yli 20% sen asiakaskunnasta. Vertailun vuoksi suuret kansalliset instituutiot, kuten Citigroup, väittivät 2,2 miljoonaa verkkosuhdetta maailmanlaajuisesti, kun taas JP Morgan Chase arvioi, että sillä oli yli 750 000 verkkopankkiasiakasta. Wells Fargolla oli 2,5 miljoonaa verkkopankkiasiakasta, mukaan lukien pienyritykset. Verkkoasiakkaat osoittautuivat uskollisemmiksi ja tuottavammiksi kuin kanta -asiakkaat. Lokakuussa 2001 Bank of America -asiakkaat suorittivat ennätykselliset 3,1 miljoonaa sähköistä laskua, yhteensä yli miljardi dollaria. Vuodesta 2017 lähtien pankilla on 34 miljoonaa aktiivista digitaalista tiliä sekä verkossa että mobiilissa. Vuonna 2009 Gartner -konsernin raportti arvioi, että 47% Yhdysvaltojen aikuisista ja 30% Yhdistyneen kuningaskunnan pankeista verkossa.

2000-luvun alussa sivuliikkeettömät pankit nousivat vain Internet-laitoksiksi. Näistä internetpohjaisista pankeista aiheutuu alhaisempia yleiskustannuksia kuin vastaavista pankeista. Yhdysvalloissa useimpien suorien pankkien talletukset ovat FDIC-vakuutettuja ja tarjoavat samanlaisen vakuutussuojan kuin perinteiset pankit.

Ensimmäiset verkkopankkipalvelut alueittain

Iso-Britannia

Verkkopankkitoiminta alkoi Yhdistyneessä kuningaskunnassa, kun Nottingham Building Society (NBS) : n Homelink -palvelu lanseerattiin syyskuussa 1982, aluksi rajoitetusti, ennen kuin sitä laajennettiin kansallisesti vuonna 1983. Homelink toimitettiin yhteistyössä Bank of Scotlandin kanssa ja British Telecomin Prestel -palvelu. Järjestelmä käytti Prestel viewlink -järjestelmää ja tietokonetta, kuten BBC Micro , tai näppäimistöä (Tandata Td1400), joka oli kytketty puhelinjärjestelmään ja televisioon. Järjestelmän avulla käyttäjät voivat "siirtää rahaa tilien välillä, maksaa laskuja ja järjestää lainoja ... vertailla hintoja ja tilata tavaroita muutamalta suurelta jälleenmyyjältä, tarkistaa paikalliset ravintolamenut tai kiinteistötiedot, järjestää lomat ... kirjoittaa tarjouksia Homelinkin säännöllisiin huutokauppoihin ja lähettää sähköpostia muille Homelinkin käyttäjille. " Pankkisiirtojen ja laskujen suorittamista varten oli lähetettävä kirjallinen ohje, joka sisältää tiedot vastaanottajaa koskevasta vastaanotosta, NBS: lle, joka asetti tiedot Homelink -järjestelmään. Tyypillisiä vastaanottajia olivat kaasu-, sähkö- ja puhelinyritykset sekä tilit muissa pankeissa. Tilinhaltija antoi Prestelin kautta tiedot maksettavista maksuista NBS -järjestelmään. Tämän jälkeen NBS lähetti shekin maksunsaajalle ja tilinomistajalle lähetettiin maksua koskevat tiedot. BACS: ää käytettiin myöhemmin maksun siirtämiseen suoraan.

Yhdysvallat

Yhdysvalloissa kotipankkitoiminta oli "vielä alkuvaiheessaan", ja pankit "testasivat varovaisesti kuluttajien etua" vuonna 1984, vuosi sen jälkeen, kun verkkopankkitoiminta muuttui kansalliseksi Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Tuolloin New Yorkin Chemical Bank "selvitti edelleen vikoja palvelustaan, joka tarjoaa hieman rajallisia ominaisuuksia". Chemicalin palvelu, nimeltään Pronto , lanseerattiin vuonna 1983 ja se oli tarkoitettu yksityisille ja pienyrityksille. Sen avulla he pystyivät ylläpitämään sähköisiä shekkikirjarekistereitä , näkemään tilitilejä ja siirtämään varoja sekki- ja säästötilien välillä. Muut kolme suurta pankkia - Citibank , Chase Bank ja Manufacturers Hanover - alkoivat tarjota kotipankkipalveluja pian sen jälkeen. Chemicalin Pronto ei onnistunut houkuttelemaan tarpeeksi asiakkaita katkeamaan, ja se hylättiin vuonna 1989. Muilla pankeilla oli samanlainen kokemus.

Siitä lähtien kun se ilmestyi ensimmäisen kerran Yhdysvalloissa, verkkopankkitoimintaa hallitsi liittovaltion sähköisen varojen siirtolaki 1978 .

Ranska

Vuonna 1984 alkaneen 2500 käyttäjän testausjakson jälkeen verkkopankkipalvelut käynnistettiin vuonna 1988 käyttäen Minitel -päätelaitteita, jotka hallitus jakoi vapaasti väestölle.

Vuoteen 1990 mennessä kotitalouksiin asennettiin 6,5 miljoonaa Miniteliä. Verkkopankki oli yksi suosituimmista palveluista.

Verkkopankkipalvelut siirtyivät myöhemmin Internetiin.

Japani

Tammikuussa 1997 Sumitomo Bank toi markkinoille ensimmäisen verkkopankkipalvelun . Vuoteen 2010 mennessä useimmat suuret pankit ottivat käyttöön verkkopankkipalvelut, mutta tarjotut palvelut vaihtelivat. Japanin Pankkiyhdistyksen (JBA) vuonna 2012 tekemän kyselyn mukaan 65,2% käytti henkilökohtaista verkkopankkia.

Kiina

Tammikuussa 2015 WeBank, verkkopankissa luoma Tencent aloitti 4-kuukauden mittainen verkkopankin polku toimintaa.

Australia

Joulukuussa 1995 St.George Bankin ostama Advance Bank alkoi tarjota asiakkailleen verkkopankkia C ++ -pankkiohjelman käyttöönoton myötä.

Intia

ICICI Bank esitteli vuonna 1998 asiakkailleen verkkopankin.

Brasilia

Vuonna 1996 Banco Original SA käynnisti pelkästään online-vähittäispankkitoiminnan. Vuonna 2019 uusia pankkeja alkoi syntyä Conta Simples -nimisenä , joka keskittyi vain yrityksille.

Slovenia

Virtuaali- tai verkkopankkitoiminnasta tuli totta Sloveniassa vuonna 1997, kun SKB -pankki käynnisti tämän palvelun SKB Net -nimellä. Kaksi vuotta myöhemmin heitä seurasi suurin slovenialainen pankki NLB -pankki, joka aloitti verkkopankkipalvelujen tarjoamisen vuonna 1999 nimellä NLB Klik. Nykyään kaikki Slovenian pankit tarjoavat verkkopankkipalveluja. Slovenian keskuspankin tiedot osoittavat, että vuonna 2017 kasvu oli 5,1% edellisvuodesta ja määrä lähes kaksinkertaistui yli kymmenen vuotta sitten. Vuoden 2019 lopussa käyttäjiä oli lähes miljoona. Maksujen määrä on noin 26 miljoonaa neljännesvuosittain, mikä tarkoittaa, että Sloveniassa tehdään vuosittain yli 100 miljoonaa maksua verkossa ja 3 miljoonaa offshore -tilille. Slovenian keskuspankin tiedot osoittavat myös, että maksujen kokonaisarvo vuonna 2017 oli yli 240 miljoonaa euroa. Yli 900 000 käyttää verkkopankkia Sloveniassa

Kanada

Virtuaalipankkitoiminnasta tuli ensimmäinen mahdollisuus vuonna 1996 Bank of Montrealin mbanxin kanssa. mbanx julkaistiin Kanadan Internet-pankkivallankumouksen alussa ja se oli ensimmäinen täyden palvelun verkkopankki. Vuonna 1996 RBC aloitti pankkitietojen tarjoamisen verkossa ja julkaisi ensimmäisen henkilökohtaisen tietokoneen pankkiohjelmiston samana vuonna. Vuonna 1997 pankki ING Direct Canada (tunnetaan nyt nimellä Tangerine Bank) perustettiin lähes kokonaan verkkopankkitoiminnalla, joka käytti vain pieniä kahviloita kokouksiin ja hyvin harvoja fyysisiä sivukonttoreita. Tämä oli täysin eri asia kuin pankkien aikaisempi toiminta Kanadassa. 2000 -luvun alkuun mennessä kaikki Kanadan suuret pankit ottivat käyttöön jonkinlaisen verkkopankin.

Ukraina

Pankkien etäasiakaspalvelu Internetin tai verkkopankin kautta (e-pankkitoiminta) otettiin käyttöön Ukrainassa yli kaksi vuosikymmentä sitten. Oikeushenkilöt ovat käyttäneet pankkitilien kaukosäädintä 1990-luvun puolivälistä lähtien. PrivatBankista, joka käynnisti Privat24 -järjestelmän vuonna 2000, tuli vähittäiskaupan verkkopankkitoiminnan edelläkävijä.

Useimmat rahoituslaitokset ovat vuodesta 2000 lähtien toteuttaneet aktiivisesti verkkotoimistoja ja verkkopankkitoimintaa. 2007 - verkkopankkitoiminnan käyttöön ottaneiden ukrainalaisten pankkien määrä ylitti 20. 2018. - kyky hallita tilejä ja tehdä siirtoja verkossa on saatavilla lähes kaikissa Ukrainan rahoituslaitoksissa.

Nykyään Internet -pankkipalveluiden luettelo harvinaisia poikkeuksia lukuun ottamatta toistaa koko pankkien tuotevalikoiman. Internet -pankkitoiminnan (IB) avulla voit paitsi hallita varojen liikettä heidän tileillään, myös suorittaa monimutkaisempia toimintoja: esimerkiksi tilata maksukortin tai avata talletustilin, maksaa laina takaisin ja äskettäin tuli mahdolliseksi ostaa ja myydä valuuttaa.

Internet -pankkitoiminnan nopea kehitys Ukrainassa aiheuttaa Internetin käyttäjien kasvua. On tärkeää mainita, että PrivatBank tarjoaa suurimman toiminnallisuuden, yli 40 vaihtoehtoa - tilisiirroista ja talletuksien avaamisesta kotilaskentaan ja lippujen ostamiseen. Ensimmäisen Ukrainan kansainvälisen pankin Internet -pankkijärjestelmässä on 37 vaihtoehtoa, Alfa -pankissa 35 vaihtoehtoa. Yksi suosituimmista palveluista, joissa Internet -pankkien käyttäjät ovat kiinnostuneita mahdollisuudesta maksaa etäpalvelut.

Pohjois -Makedonia

Verrattuna useisiin vuosiin sitten, kun Makedoniassa asuvien piti mennä suoraan pankeihin suorittamaan rahoitustapahtumia, nykyään on laajalti toimiva sähköinen pankkijärjestelmä. Makedonian pankit tarjoavat nykyään perinteisiä verkkopankkipalveluja, elektronisia tuotteita, kuten pankki-/luottokortteja ja sähköistä kaupankäyntiä, ja nykyaikaisia sähköisiä palveluja, kuten Internet-pankkitoiminta ja online-sijoittaminen. Sähköisen pankkitoiminnan kannalta tärkeintä on luottamus pankkeihin, alustojen käytettävyys ja pankkien sähköisen pankkitoiminnan yleinen markkinointi. Lisäksi on myös tärkeää päivittää jatkuvasti sähköisiä pankkipalveluita. Yksi onnistunut esimerkki edellä mainituista ominaisuuksista Makedoniassa on Stopanska Banka AD Skopje. Maassa useat tekijät vaikuttavat merkittävästi sähköisten pankkipalvelujen käyttöönottoon ja käyttöön, kuten ikä, koulutustaso ja pankkien tarjoamien verkkopankkipalvelujen monimutkaisuus. Luonnollisesti ikääntyneet asiakkaat käyttävät verkkopankkipalveluja vähemmän kuin nuoret. Lisäksi koulutustasolla on merkittävä vaikutus käyttöasteeseen, mikä tarkoittaa, että mitä korkeampi koulutustaso, sitä todennäköisemmin kansalaiset käyttävät sähköisiä pankkipalveluja. Mitä tulee tyytyväisyyteen, kansalaiset ovat yleensä tyytyväisempiä eri pankkien tarjoamiin verkkopankkipalveluihin, kun heillä on monipuolinen palveluvalikoima ja ne tarjoavat nopean ja yksinkertaisen tapahtumien suorittamisen.

Cook saaret

Cookinsaarten keskus otti verkkopankin käyttöön vuonna 2015 Vaine Nooana-Ariokan johdolla .

Pankit ja World Wide Web

Noin 1994 pankit näkivät Internetin kasvavan suosion mahdollisuutena mainostaa palveluitaan. Aluksi he käyttivät Internetiä toisena esitteenä ilman vuorovaikutusta asiakkaan kanssa. Aikaisemmilla sivustoilla oli kuvia pankin virkamiehistä tai rakennuksista, ja niille tarjottiin asiakkaille karttoja sivukonttoreista ja pankkiautomaatteista, puhelinnumeroita, joista saat lisätietoja ja yksinkertaisia luetteloita tuotteista.

Interaktiivinen pankkitoiminta verkossa

Vuonna 1995 Wells Fargo oli ensimmäinen yhdysvaltalainen pankki, joka lisäsi tilipalvelut verkkosivustoilleen, ja muut pankit seurasivat nopeasti perässä. Samana vuonna Presidentialista tuli ensimmäinen Yhdysvaltain pankki, joka avasi pankkitilejä Internetin kautta. Verkkopankkiraportin tutkimuksen mukaan vuoden 1999 lopussa alle 0,4% Yhdysvaltojen kotitalouksista käytti verkkopankkia. Vuoden 2004 alussa noin 33 miljoonaa Yhdysvaltain kotitaloutta (31%) käytti jonkinlaista verkkopankkia. Viisi vuotta myöhemmin 47% amerikkalaisista käytti verkkopankkia Gartner Groupin tutkimuksen mukaan. Samaan aikaan Yhdistyneessä kuningaskunnassa verkkopankkitoiminta kasvoi 63 prosentista 70 prosenttiin Internetin käyttäjistä vuosina 2011–2012. Vuoteen 2018 mennessä digitaalipankkikäyttäjien määrä Yhdysvalloissa saavutti noin 61 prosenttia. Myös verkkopankkien yleistyminen Euroopassa on lisääntynyt. Vuonna 2019 päivämäärä osoittaa, että 93 prosenttia Norjan väestöstä käyttää verkkopankkisivustoja, mikä on korkein Euroopassa, ja sen jälkeen Tanska ja Alankomaat. Koko Aasiassa yli 700 miljoonan kuluttajan arvioidaan käyttävän digitaalista pankkitoimintaa säännöllisesti, McKinsey and Companyn vuoden 2015 tutkimuksen mukaan .

Operaatio

Päästäkseen pankkiin ja verkkopankkitoimintaan asiakkaan, jolla on Internet -yhteys, on rekisteröidyttävä pankkiin palveluun ja määritettävä salasana ja muut käyttäjätiedot asiakkaan vahvistamista varten. Verkkopankkitunnukset eivät yleensä ole samat kuin puhelin- tai mobiilipankissa . Rahoituslaitokset jakavat nyt rutiininomaisesti asiakasnumeroita riippumatta siitä, ovatko asiakkaat ilmoittaneet aikovansa käyttää verkkopankkitoimintaansa. Asiakasnumerot eivät yleensä ole sama asia kuin tilinumerot, koska yksi asiakasnumero voidaan liittää useisiin asiakastiloihin. Teknisesti asiakasnumero voidaan yhdistää mihin tahansa rahoituslaitoksen tiliin, jota asiakas hallitsee, vaikka rahoituslaitos voi rajoittaa sellaisten tilien valikoimaa, joita voidaan käyttää esimerkiksi sekki-, säästö-, laina-, luottokortti- ja vastaavilla tileillä.

Asiakas vierailee rahoituslaitoksen suojatulla verkkosivustolla ja siirtyy verkkopankkiin käyttämällä aiemmin määritettyä asiakasnumeroa ja tunnistetietoja.

Jokainen rahoituslaitos voi määrittää, minkä tyyppisiä rahoitustapahtumia asiakas voi suorittaa verkkopankin kautta, mutta yleensä se sisältää tilitilien hankkimisen, luettelon viimeaikaisista tapahtumista, sähköisistä laskuista , rahoituslainoista ja varojen siirroista asiakkaan tai toisen tilin välillä . Useimmat pankit asettavat rajoituksia siirrettäville määrille ja muita rajoituksia. Useimmat pankit mahdollistavat myös asiakkaiden ladata kopiot tiliotteista, jotka voidaan tulostaa asiakkaan tiloissa (jotkut pankit veloittavat maksun pankkitiliotteiden paperiversioiden lähettämisestä). Jotkut pankit mahdollistavat myös asiakkaiden ladata tapahtumat suoraan asiakkaan kirjanpito -ohjelmistoon. Palvelu voi myös mahdollistaa sen, että asiakas voi tilata shekkikirjan, tiliotteet, ilmoittaa luottokorttien katoamisesta, lopettaa sekillä maksamisen, neuvoa osoitteenmuutosta ja muita rutiinitoimia.

ominaisuudet

Verkkopankkitoiminnoilla on tyypillisesti monia yhteisiä ominaisuuksia ja ominaisuuksia, mutta myös joitain sovelluskohtaisia. Yhteiset piirteet jakautuvat laajalti useisiin luokkiin:

Pankkiasiakas voi hoitaa muita kuin liiketoimia koskevia tehtäviä verkkopankin kautta, mukaan lukien:
- Tilin saldojen tarkasteleminen
- Viimeaikaisten tapahtumien tarkasteleminen
- Lataa tiliotteita esimerkiksi PDF -muodossa
- Kuvien katsominen maksetuista sekkeistä
- Sekkikirjojen tilaaminen
- Lataa määräaikaiset tiliotteet
- Sovellusten lataaminen M-pankkiin, sähköiseen pankkitoimintaan jne.
Pankkiasiakkaat voivat hoitaa pankkitehtäviä verkkopankin kautta, mukaan lukien:
- Rahansiirrot asiakkaan linkitettyjen tilien välillä
- Maksavat kolmannet osapuolet, mukaan lukien laskujen maksut (katso esim. BPAY ) ja kolmansien osapuolten varojen siirrot (ks. Esim. FAST )
- Sijoitusosto tai myynti
- Lainahakemukset ja tapahtumat, kuten ilmoittautumisten takaisinmaksut
- Luottokorttihakemukset
- Rekisteröi sähkölaskurit ja suorita laskut
Rahoituslaitoksen hallinto
Useiden käyttäjien hallinta, joilla on erilaiset valtuudet
Tapahtuman hyväksymisprosessi

Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat erityisiä verkkopankkipalveluja, esimerkiksi:

Henkilökohtaisen taloushallinnon tuki, kuten tietojen tuominen henkilökohtaiseen kirjanpito -ohjelmistoon. Jotkut verkkopankkialustat tukevat tilien yhdistämistä , jotta asiakkaat voivat seurata kaikkia tilejään yhdessä paikassa riippumatta siitä, ovatko he pääpankissaan vai muissa laitoksissa.

Turvallisuus

Viisi turvatunniste laitteita verkkopankissa

Asiakkaan taloudellisten tietojen suojaaminen on erittäin tärkeää, jota ilman verkkopankki ei voisi toimia. Samoin pankkien itsensä maineeseen liittyvät riskit ovat tärkeitä. Rahoituslaitokset ovat ottaneet käyttöön erilaisia suojausprosesseja vähentääkseen asiakastietojen luvattoman online -käytön riskiä, mutta eri lähestymistavat eivät ole johdonmukaisia.

Käyttö suojattuun sivustoon on lähes kaikkialla omaksunut.

Vaikka yksittäinen salasana autentikointi on edelleen käytössä, sitä ei pidetä riittävän turvallisena verkkopankit joissakin maissa. Verkkopankissa on käytännössä käytössä kaksi erilaista suojausmenetelmää:

PIN / TAN järjestelmä, jossa PIN tarkoittaa salasanan, jota käytetään login ja ruskettuu edustavat kertakäyttöiset salasanat todentamaan liiketoimiin. TAN -verkkoja voidaan jakaa eri tavoilla, joista suosituin on lähettää luettelo TAN -palveluista verkkopankkikäyttäjälle postitse. Toinen tapa käyttää TAN -verkkoja on luoda ne tarpeen mukaan turvatunnuksen avulla . Nämä tokenin luomat TAN: t riippuvat ajasta ja ainutlaatuisesta salaisuudesta, joka on tallennettu turvatunnukseen ( kaksivaiheinen todennus tai 2FA).

Kehittyneemmät TAN-generaattorit ( chipTAN ) sisältävät myös tapahtumatiedot TAN-generointiprosessiin sen jälkeen, kun ne on näytetty omalla näytöllä, jotta käyttäjä voi löytää man-in-the-middle -hyökkäykset, jotka ovat suorittaneet troijalaiset, jotka yrittävät salaisesti käsitellä tapahtumatietoja tietokoneen taustalla.

Toinen tapa tarjota TAN -verkkopankkikäyttäjälle on lähettää nykyisen pankkitapahtuman TAN käyttäjän matkapuhelimeen (GSM) tekstiviestinä. SMS -tekstissä yleensä mainitaan tapahtuman summa ja tiedot, TAN on voimassa vain lyhyen ajan. Erityisesti Saksassa, Itävallassa ja Alankomaissa monet pankit ovat ottaneet käyttöön tämän "SMS TAN" -palvelun. Siellä on myös " PhotoTAN " -palvelu, jossa pankki luo ja lähettää QR -koodikuvan verkkopankkikäyttäjän älylaitteeseen .

Yleensä PIN/TAN -verkkopankki suoritetaan verkkoselaimen kautta käyttäen SSL -suojattuja yhteyksiä, joten lisäsalausta ei tarvita.

Allekirjoitukseen perustuva verkkopankki, jossa kaikki tapahtumat allekirjoitetaan ja salataan digitaalisesti. Allekirjoitusten luomisen ja salauksen avaimet voidaan tallentaa älykorteille tai mille tahansa muistivälineelle konkreettisesta toteutuksesta riippuen (katso esim. Espanjalainen henkilökortti DNI Electónico ).

Hyökkäykset

Nykyään käytetyt verkkopankkiin kohdistuvat hyökkäykset perustuvat käyttäjän pettämiseen varastamaan kirjautumistietoja ja kelvollisia TAN -tunnuksia. Kaksi hyvin tunnettua esimerkkiä hyökkäyksistä ovat tietojenkalastelu ja pharming . Sivustojen välisiä komentosarjoja ja keylogger / troijalaisia voidaan myös varastaa kirjautumistietoja.

Menetelmä hyökkäämään allekirjoitukseen perustuviin verkkopankkimenetelmiin on manipuloida käytettyä ohjelmistoa tavalla, joka näyttää oikeat tapahtumat näytöllä ja väärennetyt tapahtumat allekirjoitetaan taustalla.

Vuoden 2008 Yhdysvaltain liittovaltion talletusvakuutusyhtiö Technology Incident Report -raportissa, joka on koottu epäilyttävistä toimintaraporteista, joita pankit toimittavat neljännesvuosittain, luetellaan 536 tapausta tietokoneiden tunkeutumisesta, ja tappio on keskimäärin 30 000 dollaria. Tämä lisää lähes 16 miljoonan dollarin tappiota vuoden 2007 toisella neljänneksellä. Tietokoneiden tunkeutumismäärä kasvoi 150 prosenttia vuoden 2007 ensimmäisen neljänneksen ja toisen vuosineljänneksen välillä. Raportissa todetaan, että 80 prosentissa tapauksista tunkeutumisen lähde on tuntematon, mutta se tapahtui verkkopankissa.

Yhdistyneessä kuningaskunnassa verkkopankkipetoksista aiheutuneet tappiot kasvoivat 48% vuonna 2014 verrattuna vuoteen 2013. Cambridgen yliopiston kyberturvallisuustutkijoiden ryhmän tutkimuksen mukaan vuonna 2017 verkkopankkipetokset ovat kaksinkertaistuneet vuodesta 2011.

Toinen hyökkäysmuoto on ns. Selain - ihminen -hyökkäys, muunnelma keski-isku -hyökkäyksestä, jossa troijalainen hevonen sallii etähyökkääjän muuttaa salaa kohdetilin numeroa ja myös sen määrää. verkkoselainta.

Vastauksena kehittyneisiin tietoturvaprosesseihin, joiden avulla käyttäjä voi tarkistaa tapahtumatiedot suojatulla laitteella, on myös yhdistettyjä hyökkäyksiä, jotka käyttävät haittaohjelmia ja sosiaalista suunnittelua, jotta käyttäjä itse voi siirtää rahaa huijareille vääriä väitteitä (kuten pankki vaatisi "testisiirtoa" tai vaatimus, jonka yritys oli siirtänyt väärin rahaa käyttäjän tilille, ja hänen pitäisi "lähettää se takaisin"). Käyttäjien ei siksi pitäisi koskaan suorittaa pankkisiirtoja, joita he eivät ole itse aloittaneet.

Vastatoimenpiteet

On olemassa useita vastatoimia, jotka yrittävät välttää hyökkäyksiä.

Riippumatta siitä, mitä käyttöjärjestelmää käytetään, on suositeltavaa, että käyttöjärjestelmää tuetaan ja korjataan oikein .

Digitaalisia varmenteita käytetään tietojenkalastelua ja huijausta vastaan, allekirjoitukseen perustuvissa verkkopankkivaihtoehdoissa ( HBCI/FinTS ) "Secoder" -kortinlukijoiden käyttö on mitta, joka paljastaa tapahtumatietojen ohjelmistopuolen manipuloinnin.

Vuonna 2001 Yhdysvaltain liittovaltion rahoituslaitosten tarkastusneuvosto antoi ohjeet monivaiheisesta todennuksesta (MFA), ja sen oli määrä olla käytössä vuoden 2006 loppuun mennessä.

Vuonna 2012 Euroopan unionin verkko- ja tietoturvavirasto neuvoi kaikkia pankkeja harkitsemaan oletusarvoisesti haittaohjelmien saastuttamia käyttäjien tietokonejärjestelmiä ja käyttämään siksi suojausprosesseja, joissa käyttäjä voi tarkistaa tapahtumatiedot ristiriitaisesti esimerkiksi ( jos matkapuhelimen turvallisuus kestää) SMS -TAN, jossa tapahtumatiedot lähetetään yhdessä TAN -numeron kanssa tai erilliset älykortinlukijat, joilla on oma näyttö, joka sisältää tapahtumatiedot TAN -generointiprosessiin samalla, kun ne näytetään käyttäjälle (katso chipTAN ) vastustaakseen miespuolisia hyökkäyksiä .

Katso myös

Lähimaksaminen
Nykyinen tili
Suora pankki
Digitaalinen valuutta
Sähköinen varojen siirto
Parannettu puhelin (Citibank -tuote noin 1990)
Ilmainen ja avoimen lähdekoodin ohjelmisto
Mobiilipankki
On-line ja off-line
Avoin pankkitoiminta
SMS -pankki
Kertakirjautuminen
Puhelinpankki

Viitteet

Ulkoiset linkit

Gandy, T. (1995): "Banking in e-space", The banker, 145 (838), s. 74–76.
Tan, M .; Teo, TS (2000): "Internet -pankkitoimintaan vaikuttavia tekijöitä", Journal of the Association for Information Systems, 1 (5), s. 1–42.

Languages

In other projects